گفتگوی اختصاصی با عضو شورای فقهی بانک مرکزی جادوی پول و بانک - 11 | مصباحی‌مقدم: قطعاً ربوی می‌دانم + امکان پرسش و پاسخ

گروه اقتصادی الف،   3961020308 ۵۵ نظر، ۰ در صف انتشار و ۶ تکراری یا غیرقابل انتشار
جادوی پول و بانک - 11 | مصباحی‌مقدم: قطعاً ربوی می‌دانم + امکان پرسش و پاسخ

غلامرضا مصباحی‌مقدم، نماینده ادوار مجلس شورای اسلامی و یکی از طراحان قانون جدید پولی و بانکی، درباره مشکلات نظام بانکی و راهکارهای برون رفت از آن اظهار نظر کرد. امکان پرسش و پاسخ از وی فراهم شده است.

اشاره | غلامرضا مصباحی‌مقدم، یکی از اندیشمندان و صاحبنظران مبرز حوزه «پول و بانک» کشور است. وی علاوه بر عضویت در مجمع تشخیص مصلحت نظام، نمایندگی ادوار هشتم و نهم مجلس، عضویت در شورای فقهی بانک مرکزی و عضویت در جامعه روحانیت مبارز، یکی از اساتید شناخته شده دانشگاه در این حوزه است. وی در طول دوره نمایندگی یکی از چند متخصصی بود که طرح جدیدی برای نظام بانکی کشور طراحی کردند.

مصاحبه تخصصی زیر حاصل چهار جلسه گفتگو با وی است. مصباحی‌مقدم در این چهار جلسه با نگاهی روشن، دیدگاهی آزاداندیشانه و بیانی صریح، عوارض نظام پولی و بانکی کشور را برشمرد و راهکارهای مهندسی شده برای برون رفت از این شرایط را توضیح داد. گفتگوی زیر، یک گفتگوی کم‌نظیر فنی، صریح و کارگشاست که زوایای مختلف فرصتها و تهدیدات نظام بانکی را روشن می‌کند و برای نهادها و دستگاههای مرتبط و همچنین محققان حوزه و دانشگاه قابل استفاده است. در نهایت امکان طرح پرسش خوانندگان از او فراهم شده است.

* * * * * * *

** موضوع‌شناسی «پول» / ماهیت پول الآن با نیم قرن قبل متفاوت است

الف: با سلام و احترام و تشکر از اینکه این فرصت را در اختیار ما قرار دادید. بحث را از اینجا آغاز کنیم که برخی صاحبنظران معتقدند از این حیث که فروش «پول به پول» در تاریخ سابقه داشته، بانکهای کشور اساساً نمی‌توانند ربوی عمل کنند. لطفاً در ابتدا درباره موضوع «فروش پول» نظرتان را بفرمایید.

مصباحی‌مقدم: موضوع بیع پول در حوزه پولهای حقیقی - یعنی طلا و نقره - با شرایطی در فقه ما سابقه دیرینه دارد، که تحت عنوان «بیع الاثمان» از آن یاد کرده‌اند؛ مثلاً مرحوم شهید در «شرح لمعه» این موضوع را دارد؛ و درباره فروش پول اعتباری هم در عصر حاضر، برخی فقها مطرح کرده‌اند و طرفدارش هستند؛ البته مواردی هم از فروش پول گاهی معنی دارد، مثل فروش کهنه به نو یا خرد به درشت یا برعکس، ولی نکته اساسی این است که این خرید و فروش در جامعه ما یک امر عرفی نیست، مثلاً اگر برای عیدی دادن پول نو می‌خواهند به بانک مراجعه می‌کنند و بانک هم پول نو را بدون هزینه تحویل می‌دهد، پس از نظر عقلایی قابل تصویر هست. 

اما فروش پول به این معنا که من یک میلیون تومان به شما بصورت نسیه می‌فروشم، در برابر یک میلیون و دویست، بصورت 6 ماهه، این از نظر بسیاری از فقها مشروع نیست و مصداق رباست. چرا که فروش پول یک امر عرفی نیست و مردم در عرف خواهند گفت این برای فرار از رباست.

الف: مگر عرف هم در ربا موثر است؟

مصباحی‌مقدم: قطعاً، فهم عرفی در این زمینه که مصداق ربا هست یا خیر و بیع پول معنا دارد یا خیر، مهم است.

الف: خب، عرف فعلی با عرف پیشین چه تفاوتی می‌کند که سابق بر این جایز بوده و الآن می‌فرمایید نیست.

مصباحی‌مقدم: چون دو نوع پول بوده: دینار و درهم.

الف: پس دینار به دینار اشکال دارد؟

مصباحی‌مقدم: دینار به دینار اشکالی ندارد، اما به این شکل: که وزناً به وزن، و یداً به ید، یعنی باید وزن یکسان باشد و نیز همزمان در همان جلسه معامله، دست به دست بشود. اگر وزنش فرق کند و زمانش - ولو یک روز - تاخیر داشته باشد رباست. البته درباره نقره به طلا، و طلا به نقره، وزناً به وزن کنار می‌رود، اما یداً به ید باید انجام شود یعنی در مجلس معامله. پس می‌بینیم که در معامله طلا و نقره هم معاوضه به آن شکل مشروع نیست، مگر با رعایت مثل بودن یا اگر غیرمُماثل است یداً به ید بودن.

الف: در مورد طلا و نقره برخی معتقدند که چون جزو «معدودات» و قابل شمارش است احکامش هم در شمار معدودات می‌آید، بنابراین می‌توانید هزار تا بدهید و هزار و دویست تا بگیرید. درست است؟

مصباحی‌مقدم: درباره طلا و نقره؟

الف: بله.

مصباحی‌مقدم: در میان فقهای اسلام – نه‌تنها شیعه - یک نفر موافق این نداریم؛ لحدیث النبی: الذَّهَبُ بِالذَّهَبِ وَالْفِضَّهُ بِالْفِضَّهِ وَالْبُرُّ بِالْبُرِّ وَالشَّعِیرُ بِالشَّعِیرِ وَالتَّمْرُ بِالتَّمْرِ وَالْمِلْحُ بِالْمِلْحِ مِثْلاً بِمِثْلٍ سَوَاءً بِسَوَاءٍ یَدًا بِیَدٍ فَاِذَا اخْتَلَفَتْ هَذِهِ الاَصْنَافُ فَبِیعُوا کَیْفَ شِئْتُمْ اِذَا کَانَ یَدًا بِیَدٍ. بنابر روایت صریح، هرگز امکان مبادله دو همجنس با یکدیگر امکان‌پذیر نیست، حتی اگر کیفیت فرق کند، مثل طلای شکسته؛ یعنی نمی‌توانید مقدار بیشتری طلای شکسته بگیرید و مقدار کمتری طلای نو بدهید؛ اگر به صرافان و طلافروشان هم مراجعه کنید این جزو فرهنگ تاریخی اینهاست، برای معاوضه می‌گویند: دو معامله است، در یکی طلای شما را به قیمت می‌خرم و در دیگری طلای مورد تقاضای شما را می‌فروشم، برای اینکه ربا صورت نگیرد.

الف: مثلاً درباره گردو - که باز در شمار معدودات است - چطور؟

مصباحی‌مقدم: اینجا درست است؛ یعنی تعویض 1000 عدد به 1200 عدد درست است؛ در معدودات ربا نداریم. البته باز به عرف جامعه برمی‌گردد که معامله را با وزن انجام می‌دهند یا به عدد.

الف: به نظر می‌رسد گاهی فهم درستی از مفهوم «نقدینگی» وجود ندارد و ماهیت این پول خوب درک نشده است. به همین دلیل می‌گویند که اگر گردو معدود است، پول هم معدود است و اشکالی ندارد.

مصباحی‌مقدم: نه دیگر، این که نص صریح پیغمبر است و هیچکس هم تخلف نکرده، اما در مورد اسکناس گاهی چرا؛ گفتند اسکناس از معدودات است و بیع آن بصورت متفاضل و متفاوت ایراد ندارد، اما نکته اینجاست که تا این نکته امروز مطرح می‌شود می‌گویند دو نوع پول متفاوت؛ مثل ریال ایران با درهم یا دلار یا یورو و یا دینار عراق و غیره اشکالی ندارد؛ چون دو پول متفاوت تلقی می‌شود، اما اگر پول ملی واحد باشد چیزی جز ربا تلقی نمی‌شود.

الف: ما یک نقصی داریم که علما و صاحبنظران در «موضوع‌شناسی بحث پول» وارد نشدند؛ در واقع می‌خواهم شما موضوع‌شناسی کنید. پشتوانه دلار یک زمانی طلا بود و بعد در دهه 1970 آمریکا نظامی را اعمال کرد که این شد که هرچه طلا بدهید، بازای آن نفت وجود دارد - تقریباً با اغماض اینطور شد؛ تا الآن هم که می‌گویند پشتوانه دلار قدرت سیاسی آمریکاست، البته درستش این است که بگوییم هژمونی آمریکاست...

مصباحی‌مقدم: دقیقاً! و تعبیر می‌کنند به «سلطه دلار»؛ بدون اینکه پشتوانه‌ای داشته باشد. دلار یک پول بین‌المللی مسلط است.

الف: در واقع می‌خواهم خواهش کنم این را روشن بفرمایید که این پول، به لحاظ ماهوی دیگر آن پول قدیم نیست.

مصباحی‌مقدم: حقیقت این است که اکنون پشتوانه نه پول ما و نه هیچ کشور دیگر نه نفت است نه دلار است نه طلا و نقره و نه ترکیبی از ارزهاست؛ پشتوانه پولها قدرت سیاسی اقتصادی نظامی آنهاست. از 1971 پول امروز در جهان پول اعتباری است؛ پشتوانه طلا و نقره ندارد و قابل تبدیل به طلا و نقره هم نیست؛ چرا که رابطه دلار با طلا تا 1971 طبق تعهدی که فدرال رزرو آمریکا داشت محفوظ بود، که در این سال با اعلامیه آمریکا این ارتباط قطع شد. الآن هیچ کجای جهان پولی نداریم که طلا و نقره پشتوانه‌اش باشد، از این جهت به پول امروزی می‌گویند «پول اعتباری محض». این پول حقیقتی جز «قدرت خرید» ندارد و بر اساس عوامل موثر در کمیت این پول - این کمیت به معنای مقدار در گردش این پول است - قدرت خریدش کم و زیاد می‌شود. ممکن است حجم نقدینگی را غیر متناسب با حجم معاملات در تولید ملی افزایش بدهد، که ارزش پول کاهش می‌یابد؛ و برعکس که البته نادر است. این معنا را بسیاری از علمای ما توجه ندارند و هنوز منظورشان از پول، درهم و دینار است. این بزرگواران خود پول را کالا می‌دانند؛ مسئله قدرت خرید را مبنا نمی‌دانند، که این به نظر بنده جای مناقشه جدی دارد.

البته در یک اقتصاد که از قدرت ثابت خرید برخوردار باشد، شاید بشود گفت این نظر درست است؛ باز البته دلار متفاوت است (چون کاهش قدرت خرید دارد) اما در یک اقتصاد متورم، پول در طول زمان نمی‌تواند یک «مال مثلی» تلقی شود. من بگویم که مهریه خانم من 10 هزار تومان بوده و با گذشت 50 سال این را خدمت ایشان تقدیم کنم، نمی‌شود، چون قدرت خرید آن بشدت کاهش یافته است. من باید قدرت خرید پول را بررسی کنم و فرمولی دارد که بانک مرکزی ارائه می‌کند.

فقها هم البته درباره تعدیل ارزش مهریه فتوا داده‌اند؛ که این خود قبول یک حقیقت است: که پول در طول زمان چیزی جز قدرت خرید نیست. اما درباره مهریه چون زمان طولانی شده، مسئله برجسته و مشهود شده است، اما اگر این زمان بجای 50 سال بشود یک سال، برای عرف و عرف خاص معلوم نمی‌شود، جز اقتصاددانها.

یک جمله از حضرت رسول روایتی نقل شده که جایی فرمودند: فلان مال را سرمایه‌گذاری کنید «که زکات، مال را نخورد»؛ خب، سوال... زکات مالی که سرمایه‌گذاری نشود برای طلا و نقره چقدر است؟ فقط 2.5 درصد است؛ یعنی می‌فرماید کاری نکنید که 2.5 درصد ارزش این پول کم شود؛ نکته اینجاست که اگر  شریعت 2.5 درصد کاهش قدرت ارزش پول را برنمی‌تابد حتماً و حتماً نسبت به 10 درصد یا بیشتر از این حساسیت دارد.

پولهای طلا و نقره ارزش ذاتی دارند، چرا که فلز آنها قیمت دارد، افزایش حجم پول نیازمند به هزینه‌کرد است، برای استخراج و پالایش خاک و تبدیل به سکه... اینها کلی هزینه برمی‌دارد، این هزینه‌ها اجازه نمی‌دهد این پول بصورت حجیمی در کوتاه‌مدت بشدت افزایش پیدا کند، گاهی دست به استخراج طلا بزند و این پروسه طی شود که گاهی اصلاً با صرفه نیست و متوقف می‌شود، طلا و نقره اینطورند. مثلاً در قرن هفده تا نوزده توسط ماجراجویان یک حجم عظیمی از معادن نقره در آمریکای لاتین استخراج شد، و به اروپا پمپاژ شد؛ در این جریان رابطه طلا و نقره به هم خورد.

اما پول اعتباری امروز هیچگونه محدودیتی ندارد و در اختیار قدرت دولتهاست؛ گاهی مثل دولت آلمان هیتلری 10 چاپخانه را در اختیار می‌گیرد و پول چاپ می‌کند؛ طوری که در یک سال و دو ماه، حجم اسکناس و نقدینگی در آلمان اینقدر شدید افزایش پیدا می‌کند که هر 375 مارک به یک دلار تبدیل شد به یک میلیارد و چهار صد میلیون مارک یک دلار؛ برای انتقال پول از فرغون استفاده می‌کردند. آلمان بعداز جنگ دوم جهانی 14 صفر از جلوی پولش برداشت.

الف: خیلی ممنون الآن رساله یا تحریرالوسیله را که باز می‌کنیم، احکام پول فعلی با احکام پول قدیمی فرقی نمی‌کند؛ با توجه به این مباحثی که فرمودید فکر نمی‌کنید در این حوزه یک «موضوع شناسی» جدی در حوزه‌های علمیه لازم است؟

مصباحی‌مقدم: حتماً لازم است؛ مقاله‌ای که بنده سال 1383 در کتابم نوشتم این حوزه را روشن می‌کند که یک تفاوت ماهوی داریم.

+ بیشتر بخوانید

*شطرنج با ارزها؛ موضوع نو «جنگ ارزی» را بیشتر بشناسید

*چگونه عملیات متمرکز آمریکا نرخ «ریال» را یک سوم کرد؟

** بانکداری ایران آلوده به رباست؟

الف: اگر اجازه بفرمایید وارد بحث نظام بانکداری شویم. برخی متخصصان معتقدند عوارض بانک، اول ربوی بودنش است و در درجه بعد عوارض اقتصادی آن است؛ برخی هم بعکس، می‌گویند مشکل ربوی عمده نداریم، اما روالشان به اقتصاد ما ضربه می‌زند، یعنی اشکال اقتصادی دارند؛ می‌خواهیم ببینیم شما چطور طبقه‌بندی می‌کنید؟ و در مرحله بعدی اینکه راه حل را چه می‌دانید؟ و اساساً بانک را اصلاح‌پذیر می‌دانید یا خیر؟ چون بعضی اصولاً مبنای بانک در جهان را دارای ذاتی می‌دانند که اقتضایش ربوی بودن است.

مصباحی‌مقدم: من می‌پرسم، بانک که یک نهاد مالی است، وظیفه‌اش چیست؟ در پاسخ اگر یک خلاصه‌ای بخواهیم بگوییم، می‌گویند واسطه وجوه نقد است؛ یعنی جمع‌آوری کننده نقدینگی و تخصیص دهنده بهینه پول. کجای این واسطه‌گری ربا خوابیده؟ هیچ کجایش...

بعد می‌گویند مکانیزمش بر اساس نرخ بهره است؛ من عرض می‌کنم بانک خدماتی می‌دهد و هزینه خدمات را می‌گیرد، اگر به این بسنده کند ربا نیست، چون بالاخره هزینه می‌کند، کارمندانی دارد، بنگاهی دارد، برق و آبی دارد، اینترنتی دارد، پس این را حق دارد دریافت کند؛ اما اگر بنا را در بر این بگذاریم که مکانیزم جمع‌آوری و تخصیص، نرخ بهره و سود پول باشد؛ رباست.

اما اگر به سپرده‌گذاران بگوید هر مقدار سالانه سود کردم سهمی به شما می‌دهم. از سرمایه‌گذاران هم بخواهد که درصدی از سود را به من بدهید، این مشکلی ندارد.

حالا آیا بانکداری ما مدل اول (بهره و سود ثابت) عمل می‌کند یا مدل دوم؟ من می‌گویم مدل اول را عمل می‌کند. ریشه‌اش هم در این است که بعد از تصویب قانون عملیات بانکداری بدون ربا در یک جلسه اجازه می‌دهند که «سود علی‌الحساب» پرداخت شود؛ که اول شد سود پول و بعداً هم بین بانکها و موسسات مالی و اعتباری رقابت ایجاد شد. درست است که اسماً عقود مبادله‌ای و مشارکتی مطرح است، اما عملاً اینگونه نیست؛ جز تنها در چند چشمه - مانند مسکن و احیاناً خودرو – در دیگر زمینه‌ها اینگونه نیست.

الف: ظاهراً مبادله‌ایها عموماً کمتر این مشکل را دارند؛ درست است؟

مصباحی‌مقدم: بله؛ اما در مشارکتی‌ها فاتحه خوانده است. طوری تنظیم می‌کنند که یک سود ثابتی برگردد؛ به رَب و رُبش هم کاری ندارند، که طرف سود می‌کند، نمی‌کند، کاری ندارد؛ این می‌شود همان مکانیزم نرخ بهره. اجمالاً این خلاصه مطلبی که در بانک اتفاق افتاده است.

الف: اصلاً مدل بانک غیر ربوی در خارج از ایران داریم؟

مصباحی‌مقدم: بله؛ بانک می‌تواند بدون سود پول باشد؛ بانکهای اسلامی غیرایرانی گاهی بسیار دقیق و منزه عمل می‌کنند؛ نه از ربا، که از شبهه ربا فرار می‌کنند؛ مثلاً در مبادله‌ایهای ما گاهی مشکل فاکتورهای صوری را داریم، این بانکها می‌گویند اصلاً باید بانک کالارا خریداری کند و رسید و وارد انبار شود و بعد بفروشد.

+ بیشتر بخوانید

*افشا برای اولین بار؛ نقش «دلار» در «برجام»

*شکست عمیق بهای «دلار»؛ بزودی

** بانکها کجا می‌توانند مشارکت کنند

الف: آقای دکتر، برخی کارشناسان معتقدند یک نکته‌ مهم و مغفولی که وجود دارد، این است که «ماهیت» و «چیستی» بانک اساساً اجازه مشارکت گسترده در فعالیتهای واقعی را نمی‌دهد.

یک پروژه عمرانی بزرگ را در نظر بگیرید؛ این پروژه مثلاً 1000 میلیارد تومان هزینه دارد، بانک هم یک شرکت گرید 1 عمرانی دارد، این شرکت برای شرکت در مناقصه این پروژه جداول برآوردی دارد که بوسیله آنها دقیقاً برآورد می‌کند چه میزان نیروی انسانی و ماشین‌آلات و زمان و پروسه انجام و موارد اینگونه لازم است و نهایتاً پروژه چقدر سود دارد؛ شرکتهای عمرانی واقعاً هم سود خوبی می‌کنند، متخصص و کارشناس این امر هستند. در این مدل بانک در هیئت‌مدیره و اجرای پروژه واقعاً سهیم می‌شود، و در تصمیم‌گیریها و سود و زیان آن هم شریک است.

اما نکته اینجاست که یک بانک بر فرض که بر این نوع از پروژه‌ها اشراف داشته باشد، نسبت به 100 ها هزار تنوع قراردادی که در یک سال در زمینه‌های مختلف می‌بندد که متخصص نیست، و بدنه کارشناسی و گرید 1 ندارد! بنابراین نمی‌تواند مشارکت کند و در نتیجه کار را کلاً وکالتی به گیرنده تسهیلات واگذار می‌کند و اصل و سود را تضمین شده می‌گیرد.

مصباحی‌مقدم: دو جور مشارکت داریم؛ یکی مشارکت بانک با پروژه‌های متعلق به مردم، که امر دشواری است؛ و البته راهکار دارد؛ یکی دیگر مشارکت سپرده‌گذاران با پروژه‌های بانک است؛ یعنی در صورتی که بانک متولی پروژه باشد و سرمایه برای پروژه جذب کند، در بنگاهها و پروژه‌های بزرگ می‌تواند مشارکت کند؟

الف: اگر تعدادش محدود باشد و آن تخصص را داشته باشد بله.

مصباحی‌مقدم: خب؛ به همان اندازه انجام دهد؛ ما فرض می‌کنیم 10 درصد یا 5 درصد شرایط فعلی، بصورت مشارکت واقعی در پروژه‌های بزرگ وارد شود؛ اشکالی دارد؟

الف: اگر انجام شود که خیلی عالی است اتفاقاً. اگر مشارکت واقعی انجام شود، هر مقدار سود کند بانک هم شریک است و نوعاً چنین فعالیتهایی سودش بسیار بیش از نرخ بهره‌ای است که اینها در نظر می‌گیرند.

مصباحی‌مقدم: در بانکهای جهان و در بانکهای اسلامی خارج از ایران برای مشارکت، تجربه بسیار گسترده‌ای وجود دارد. به این صورت که بانک حداقل 20 درصد از سرمایه یک پروژه را تامین کند و یک عضو هیئت مدیره را تعیین کند و در تصمیمات و درآمد و هزینه‌ها موثر است و اطلاعات کافی دارد، به اعضای هیئت مدیره گزارش می‌کند، سود نهایی بین کل سرمایه بکارگیری شده تقسیم می‌شود و اتفاقاً برای بانک بسیار نافع خواهد بود.

الف: برای تعداد محدود و پروژه‌های بزرگ فرمایش شما درست است. اگر قراردادها متکثر باشد چطور؟

مصباحی‌مقدم: دقیقاً؛ ما هم محدود به همین پروژه‌های بزرگ می‌گوییم.

الف: خب؛ سایر جاها که معطل می‌ماند؛ مثلاً من یک کارگاهی دارم که 50 میلیون تومان وام می‌خواهم؛ این راهش چیست؟

مصباحی‌مقدم: راه حل‌اش تامین مالی بصورت قراردادهای با سود معین یعنی مبادله‌ای‌هاست؛ توصیه‌مان به بانکها هم این است که از حداکثر ظرفیت قراردادهای مبادله‌ای استفاده کنند.

الف: حالا شما اصلاً بانک را یک بنگاه اقتصادی می‌دانید؟

مصباحی‌مقدم: در کشورهایی مانند ژاپن و آلمان سالهاست که نه‌تنها به سپرده‌ها هیچ سود نمی‌دهند؛ از آنها برای نگهداری سپرده‌هایشان هزینه می‌گیرند؛ به یک معنا نرخ بهره به سپرده‌های بانکی در این دو کشور صفر و بلکه منفی است. من قبول دارم که بانک یک بنگاه اقتصادی است و راه‌اندازی شده که سود ببرد؛ یک هزینه‌هایی می‌کند، مثل اجاره یا استهلاک ساختمانهای ملکی، نیروی انسانی و غیره؛ باید سودی هم داشته باشد.

فعالیت بانک علی‌القاعده باید اینطور باشد که بانک به‌عنوان مجموعه‌ای که وظیفه‌اش جمع‌آوری نقدینگی و تخصیص وجوه است، ببیند این خدمت چقدر هزینه دارد؛ آن را از طرفها مطالبه کند؛ و بیش از این می‌شود سود؛ نه اینکه از ابتدا بانک تعهد کند که سود اضافی می‌دهم و علاوه بر هزینه‌هایی که دارد، هزینه‌ای درست کند و بعد با یک حاشیه سودی بگویند این مقدار هم باید بهره بدهید. سیکل، یک سیکل معیوب است.

خصوصاً اگر بدون نظارت و مدیریت بانک مرکزی باشد. از وقتی بانکهای خصوصی ایجاد شد، توان نظارتی بانک مرکزی کاهش پیدا کرد؛ و نتوانست نسبت به سود سپرده‌ها مدیریت کند؛ این بانکهای خصوصی هم برای اینکه بتوانند نقدینگی بیشتر بدست بیاورند نرخهای بیشتری را وعده کردند، نتیجه اینکه یک مسابقه مخرب در بانکداری ما شکل گرفته و بگونه‌ای شده که بانک مرکزی ناچار شد ورود کند و برای سپرده‌ها نرخ سود اعلام کند و اعلام کند با متخلفان برخورد می‌کند؛ البته قبلاً هم می‌گفتند، ولی برخورد نکردند؛ بانکها هم خلاف آن عمل کردند و با اختلاف زیادی سود می‌دادند.

در این شرایط و با توجه به شرایط کم و بیش بحرانی بانکها، برخی موسسات اعتباری و بانکهای خصوصی از سوی سپرده‌گذاران وارد چانه‌زنی می‌شدند؛ آنها که سپرده‌های بزرگ داشتند با مدیر شعبه که آقا من 10 میلیارد دارم شما چقدر حاضرید سود بدهید تا من پولم را به آنجا منتقل کنم؟

این به معنای افزایش بهمن‌وار ثروت افرادی است که دارای نقدینگی کلان هستند. 10 سال قبل همراه دکتر داووی یک پایان‌نامه دکتری را هدایت می‌کردیم؛ دانشجوی ما - که الآن استاد دانشگاه علامه است – آماری بدست آورد که 80 درصد سپرده‌های بانکی مال 2 درصد صاحبان سپرده‌هاست؛ حتماً طی 10 سال گذشته شرایط بدتر هم شده است. این خیلی خطرناک است؛ این همان شکاف بزرگ ثروت و فقر را بوجود آورده و بدتر هم خواهد شد؛ نمود این شکاف را در خودروها و عروسیها و محافل و خرج‌کردها و کاخهای آنچنانی می‌بینید؛ این شاید مهمترین پدیده است.

+ بیشتر بخوانید

*هژمونی «بانک‌واره»ها

*«اربابان پول دنیا»/ نقش «شبکه بانکداران بزرگ» در «جنگ‌ اول جهانی» و تشکیل «اسرائیل»

** مشارکتی که انجام نمی‌شود / موسسات اعتباری و بانکهایی که نباید باشند

الف: اینجا شما ماهیت کار را ربوی می دانید؟

مصباحی‌مقدم: قطعاً من ربوی می‌دانم.

الف: ممکن است کمی بیشتر توضیح دهید.

مصباحی‌مقدم: آنچه که در عمل اتفاق افتاده، سود پول است و سود پول چیزی غیر از ربا نیست. البته اگر مبنا را مثل برخی بانکها، لیزینگ مسکن و خودرو قرار دهیم کار درست می‌شود.

الف: یعنی می‌فرمایید در مبادله‌ای یا مشارکتی‌ها اگر مبنا را فعالیت واقعی قرار دهیم، کار درست می‌شود؟

مصباحی‌مقدم: مشارکت واقعی در سیستم بانکی اصلاً نیست؛ برای همین همه عقودی که تحت عنوان مشارکت مدنی انجام می‌شود صورت مشارکت است، به همین دلیل عرض می‌کنم ربوی است.

الف: این شرایط چه تبعاتی دارد؟

مصباحی‌مقدم: یکی از مشکلاتی که به دنبال این پدیده نامیمون شکل گرفته، این است؛ اصلاً علت اینکه می‌بینید نهادهایی مثل نهادهای نظامی، شهرداری و سازمان تامین اجتماعی و .. دنبال ایجاد بانک هستند، همین است. اگر مبنای بانک بدست آوردن چنین سود هنگفتی نمی‌بود، حتماً این مجموعه‌ها هم وارد عرصه بانکداری نمی‌شدند و بانک را می‌گذاشتند برای بانکدارهای متخصص.

ببینید؛ شفاف‌تر بگویم؛ مثلاً صندوق قرض‌الحسنه بسیجیان شکل گرفت که به بسیجیان قرض‌الحسنه بدهد؛ صندوق انصار و سایرین هم به همین ترتیب؛ چه اتفاقی افتاد که اینها ابتدا تبدیل به موسسه مالی اعتباری و بعد هم بانک شدند؟ چون سود بانک سود شیرینی است، هم برای سپرده‌گذار و هم برای بانک. شما ببینید از همین سود پول، چقدر ساختمانهای معظم، هتل، فروشگاه، و بنگاههای اقتصادی دیگر در تهران و شهرستانها ایجاد شده است. این حکایت از این دارد که این شرایط دارای سود شیرینی است؛ ولی در آن‌سو برای اقتصاد بسیار تلخ است.

علت بوجود آمدن موسسات مالی اعتباری، از تعاونیهای اعتبار هم همین است؛ تعاونی اعتبار اصلاً از سوی وزارت تعاون (و الآن وزارت کار) شکل می‌گرفتند و مجوز داده می‌شد؛ معنی تعاونی این است که یک مجموعه‌ای از افراد که در یک موسسه یا وزارتخانه‌ای کار می‌کنند، منابع مالی‌شان را در صندوق می‌گذارند و نیازهای خُرد خودشان را تامین می‌کنند. این تعاونیها در یک دوره دوازده ساله به بانک وموسسات مالی و اعتباری تبدیل شدند؛ اینها خودشان را به سیستم بانکی تحمیل کردند؛ یک‌باره با بعضی موسسات مواجه شدیم که 800 شعبه ایجاد کردند.

بسیاری از خانواده‌ها خانه‌شان را فروختند یا بنگاه اقتصادی خودشان را تعطیل کردند و در این موسسات گذاشتند؛ این در خدمت اقتصاد کشور است یا در خدمت شکست اقتصاد کشور؟ یک اشتباه چقدر تبعات شوم داشت؟ حالا بعد از 10 سال بانک مرکزی از خواب بیدار شده، بعد از اینکه برای ثامن و کاسپین و آرمان و افضل‌توس و غیره این مشکلات پیش آمد.

مردم، حتی خانواده محترم شهدا و جانبازان پولها و هستی خودشان را آوردند و با مشکل مواجه شدند.

الف: حاج آقا؛ نسبت به سیستم اعتماد وجود داشته؛ این خانواده‌ها که فرمودید حتماً متشرع‌اند و با خودشان می‌گفتند لابد موسسه مشکل قانونی و شرعی  ندارد که دارد در این نظام فعالیت می‌کند.

مصباحی‌مقدم: حتماً فرض‌شان بر این است که اقدامشان شرعی است؛ آنها که بندگان خدا تقصیری ندارند؛ ما اشکال را متوجه سیستمی می‌دانیم که میدان می‌دهد و مجوز می‌دهد، متوجه آن کسانی می‌دانیم که با مدیریت بی‌مبالات به این مسئله دامن زدند.

تعداد شعب بانکها اینقدر زیاد شده که هر 3600 نفر ایرانی یک شعبه دارد؛ ضمن اینکه 6000 شعبه صندوق قرض‌الحسنه هم داریم. این شعب ماهیت‌شان چیست؟ مثلاً ساختمان در بهترین نقاط شهرها و بهترین نقاط پایتخت است؛ بزرگترین و شیک‌ترین‌ ساختمانها؛ سرمایه همین ملت به ساختمان رفته؛ بجای اینکه نقدینگی باشد و در ایجاد شغل موثر باشد. یا چقدر کارمند در این شعبه‌ها مشغول شده که می‌توانست در تولید و خدمات بکارگیری شده‌اند؛ و ظرفیتهای دیگری که منحرف مانده است.

+ بیشتر بخوانید

*نقش بانک مرکزی آمریکا در «جنگ دوم جهانی»

*ساعتی که «دلار» آقای ارزهای جهان شد

*تاریخچه ایجاد «پترو دلار» یا «دلار بی‌پشتوانه»

** بانکها و تعطیلی تولید ملی

الف: در چند سال گذشته با این مواجه شده‌ایم که بنگاههای تولیدی یکی پس از دیگری تعطیل شده‌اند؛ بانکها در این معضل موثرند؟

مصباحی‌مقدم: تحریمها ما را با مشکل صادرات و مبادلات بین‌المللی مواجه کرد؛ منابع بانکی بلوکه شد؛ از طرفی با عدم تامین مواداولیه و تامین ارز مشکل پیدا کردیم؛ و از این قبیل مشکلات که برای سرمایه‌های مردم پیش آمد. از طرف تولیدکننده وام گرفته شده، ولی بلوکه شده است.

از طرفی افزایش نرخ سود سپرده‌ها، نرخ سود تسهیلات را بالا برده؛ پس تولید صرف نمی‌کند؛ نیروی جدید جذب نمی‌کند و قدیمی‌ها را تعدیل می‌کند. در بازپرداخت بدهی بانکها، تاخیر صورت می‌گیرد، و جریمه تاخیر هم باید بدهند؛ اما بنگاه تولید ندارد.

در این شرایط بخش اعظم منابع، رفت سراغ غیرتولید؛ برای چه کسی با صرفه است که تولید کند و 25 درصد هم به بانک بدهد؟ مگر چند درصد سود دارد؟ اگر شهرکهای صنعتی را ببینید متوجه می‌شوید بخش اعظم کارخانه‌ها خوابیده و آنها هم که کار می‌کند با حداقل ظرفیت کار می‌کند.

الف: این انحراف از کجا آغاز شد؟

مصباحی‌مقدم: اساسی که در بانکداری ما بعد از انقلاب و بعد از قانون عملیات بانکداری بدون ربا گذاشته شد اساس کجی بود؛ شورای پول و اعتبار در یک جلسه مصوب می‌کند که بانکها مجازند سود علی‌الحساب بپردازند؛ چنین مطلبی در قانون عملیات بانکداری بدون ربا نوشته نشده بود و همین منشا مشکلاتی شد که بانکها دچار آن هستند و براحتی امکان اصلاح سیستم بانکی را نمی‌دهد.

به عبارت دیگر در آغاز عملیات بانکداری بدون ربا باید به مردم گفته می‌شد شما که پولهایتان را در بانک گذاشتید، بانک به بازرگانان و تولیدکنندگان وام می‌دهد و هر مقدار سود داد تقسیم می‌کنیم؛ اما این کار را نکردند و گفتند این مقدار سود می‌دهیم.

الف: این شرعی هست؟

مصباحی‌مقدم: بنده اینکه اصل سود علی‌الحساب مشروع است را نفی نمی‌کنم. این در رابطه با دو شریک که با هم کار می‌کنند دارای سابقه تاریخی هم هست. دو شریک که ماهانه بصورت علی‌الحساب برداشت می‌کنند؛ بعد در پایان سال مالی محاسبه می‌کنند و ما به‌التفاوت را تقسیم می‌کنند.

در سیستم بانکی این روال می‌توانست اجرا شود، ولی به همین شکل سودی که بانکها به سپرده‌گذاران وعده کردند که صورت مسئله را بکلی زیر و رو کرد، و تبدیل شد به سود پول؛ ضمن اینکه با نرخی محاسبه کردند که آن نرخ سود هم در سیستم بانکی محقق نمی‌شود.

آن چیزی که همه از آن رنج می‌برند «سود پول» است؛ اگر از ابتدا می‌گفتند ما پیش‌بینی می‌کنیم اینقدر سود می‌کند و درصدی از آن پول را در پایان ماه می‌دهیم، اما در پایان سال محاسبه می‌کنیم و تهاتر می‌کنیم، مسئله حل بود؛ اما اتفاقی که افتاد این بود که سود مشخص کردند بدون اینکه بدانند در واقعیت بازار چه می‌شود. سیستم ربوی هزینه پول دارد؛ بهره هزینه پول است؛ در زبان بانکی‌های ما کلمه بهره بسیار تکرار می‌شود.

الف: آقای دکتر ما چفت و بستهای حقوقی و شرعی این مسئله را محکم کردیم.

مصباحی‌مقدم: بله؛ ولی به آن چفت و بستهای حقوقی ملتزم و متعهد نماندیم؛ برای همین هر تدبیری بشود به جایی نمی‌رسد، مگر اینکه اصلاحی انجام گیرد؛ بانک مرکزی گامهایی برداشته؛ اگر ادامه دهد شاید اتفاقات خوبی بیفتد. اگر بانکها ملتزم شوند و بانک مرکزی نظارت کند که حسابرسی بانکها توسط حسابداران رسمی صورت می‌گیرد که ذی‌نفع نیستند و بانک به سپرده‌گذاران گزارش کند و مابه‌التفاوت سود را به حساب سپرده‌گذاران واریز کند آن وقت کار درست است.

 ** خلق نقدینگی / کانالهای دیگر سودهای نجومی از بانکداری

الف: یک نکته دیگر اینکه برخی می‌گویند وقتی در اقتصاد 10 تا 30 درصد تورم دارید این سودی که بانک می‌گیرد هزینه ارزش پول است. نظر شما در این مورد چیست؟

مصباحی‌مقدم: اصل حرف درست است، ولی اینجا یک اشکال جدی دارد. من این سخن را قبول دارم که کاهش ارزش پول در قرض باید جبران شود. اما مردمی که پول به بانک می‌دهند که - جز قرض الحسنه و جاری که آنجا هم کسی مدعی نیست - قرض نمی‌دهند. این هم حداکثر در حد 10 درصد منابع بانکهاست.

الف: یعنی منابع قرض‌الحسنه فقط 10 درصد است؟

مصباحی‌مقدم: نه؛ حداکثر 10 درصد است، معمولاً بین 2 تا 5 درصد است. خب؛ باقی چطور؟ می‌رود به کانال عقود؛ در این عقود مردم پولشان را ندادند که جبران کاهش ارزش پولشان بشود! مردم برای سودآوری گذاشته‌اند؛ این چه هنری است؟ مردم انتظار دارند در سود بانک شریک شوند. این اشکالات این بحث است.

الف: یک نکته دیگر اینکه بانکها از محل یک سپرده شاید تا 10 بار وام می‌دهند؛ یعنی از این سو که به سپرده مثلاً 12 درصد سود می‌دهند، از آن سو 10 نوبت 14 درصدی می‌گیرند. ولی بانک بدون در نظر گرفتن این موضوع می‌گوید من وقتی 12 درصد به سپرده می‌دهم باید بیشتر از این سود تسهیلات بگیرم؛ این نسبت، نسبت درستی نیست، چون مثلاً 10 بار استفاده می‌کند.

مصباحی‌مقدم: این فرمایش شما کاملاً صحیح است؛ این خاصیت بانک است و بسیار هم سودآورد است؛ بانک با 10 تومان می‌تواند مثلاً 7 برابر خلق نقدینگی کند؛ البته بانک مرکزی تکلیف می‌کند برای کنترل این شرایط ذخیره قانونی در حد 10 درصد را نزد بانک مرکزی نگه دارد. یک پیشنهاد این است که هرچه پول به حساب جاری واریز می‌شود به حساب بانکها در بانک مرکزی واریز شود؛ که اگر این اتفاق بیفتد ذخیره قانونی 100 درصد می‌شود و قدرت خلق پول از بانکها گرفته می‌شود.

الف: توصیه می‌کنید این را؟

مصباحی‌مقدم: بله توصیه می‌کنم، علت اینکه نقدینگی 1400 هزار میلیارد شده همین است؛ بانکهای عامل یا تجاری خلق پول می‌کنند و بدون انتفاع مردم و دولت، منتفع می‌شوند.

الف: اینطور که می‌فرمایید باید بانکها جمع کنند که (با خنده).

مصباحی‌مقدم: نه، به هیچ وجه؛ بانکها باید در مقابل خدمات پول بدست بیاورند، نه با خلق نقدینگی.

الف: بانکها از محلهای دیگری سودهای سرشاری دارند. جدا از سود مضاعف بانکها در جریان خلق نقدینگی، یک چیزی را کسی در نظر نمی‌گیرد؛ اینکه شما که پول داشته باشید، مترصد فرصتهای اقتصادی می‌مانید و قدرت این را دارید که در فرصت‌هایی مشارکت کنید که سایرین نمی‌توانند؛ یعنی نفس داشتن پول بسیار درآمد زاست.

مصباحی‌مقدم: یعنی انتفاع از نقدینگی و استفاده از فرصت نقد بودن به فوریت.

الف: اگر بخواهیم نرخ ذخیره را به صد برسانیم چند سال زمان نیاز باشد؟

مصباحی‌مقدم: یکباره هم می‌شود.

الف: سیستم دچار اختلال نمی‌شود؟

مصباحی‌مقدم: هیچ دچار اختلال نمی‌شود؛ فقط بانکها اعتراض می‌کنند، به نظرم اعتراض‌شان هم بیجاست چون آنها باید در ازای خدماتی که می‌دهند پول بگیرند.

الف: به نظرم اگر چنین کاری کنیم باید کل ساختارشان را تغییر بدهند؛ با این ساختار پهن و کند سودآور نیستند.

مصباحی‌مقدم: آن‌وقت ساختار بانکها باید چابک باشد؛ و نقدینگی مهار می‌شود؛ خیلی به نفع اقتصاد است؛ نرخ تورم را بشدت کاهش می‌دهد.

الف: یک نکته فنی دیگر هم دارم؛ شما اگر وامی بخواهید از بانک ابتدا یک حسابی باز می‌کنند و شما بدهکار می‌شوید و بعد پرداخت می‌کنید. در نتیجه این فرآیند، خلق پول اتفاق می‌افتد که اگر سود دار هم باشد – که معمولاً هست - ربوی است.

مصباحی‌مقدم: اگر بانک به تعبیر عامیانه وام می‌دهد، پولی که به مشتری می‌پردازد، پول نیست؛ یک رقمی به حساب جاری او اعتبار می‌دهد و اجازه خرج می‌دهد؛ او هم فوری برداشت نمی‌کند؛ بانک متعهد به 10 درصد این مبلغ است؛ این را هم فوراً واریز نمی‌کند؛ منتظر می‌شود یک مشتری دیگر پیدا شود و از سپرده جاری دیگر این را تامین می‌کند. اگر به تعداد کافی مشتری نیامد، می‌رود سراغ مبادلات و حسابهای بین بانکی، از آن حسابها عجالتاً تسهیلات می‌گیرد. اگر از آن طریق هم نشد، به بانک مرکزی اعلام می‌کند بدهی ما را با نرخ سی و چند درصد قرمز کنید. پیشنهاد ما برای همین است که جلوی این موارد را بگیرد.

الف: یک طرح منسجم با روشن بودن منابع و زمان و مسیر داریم که مشخص باشد با چه خطی کار دنبال شود؟

مصباحی‌مقدم: دقیقاً؛ این طرحی که مجلس هست حاصل اندیشه بنده، دکتر موسویان، دکتر نظرپور، دکتر بحرینی و دوستان دیگری است که با ما مشارکت کرده‌اند.

** بر بانکها نظارت شرعی و قانونی نمی‌شود

الف: ایرادی که به آن طرح می‌گیرند این است که بانکها باز هم به این سمت می‌روند که مانند حالا طرح را دور بزنند.

مصباحی‌مقدم: اگر بانک مرکزی اعمال نظارت قوی کند این اتفاق نمی‌افتد. سیستم بانکها با سامانه جامع اطلاعات بانک مرکزی وصل است و به‌لحظه می‌توانند بفهمند چه اتفاقاتی می‌افتد. بانک مرکزی می‌تواند هیئت مدیره بانک متخلف را منحل کند و هیئت مدیره موقت بگذارد؛ دستش خیلی باز است، خیلی؛ گیر ما آنجاست، قاطعیت بانک مرکزی ...

الف: چرا الآن نظارت نمی‌کنند؟ قانونی نیست؟

مصباحی‌مقدم: می‌گویند حالا کنترل می‌کنیم. بانکها سابقه خوبی ندارند؛ مدیریت بانک مرکزی باید یک شخصیت عالم، از نظر مدیریت قاطع و شخصیتی باشد که سریعاً با تخلفات برخورد کند. اگر چنین باشد کار شکل می‌گیرد؛ اگر ضعیف باشد که هیچ.

الف: حالا چرا منویات شما، و عزیزانی که از منظر دینی کارشناسی می‌کنند ساری و جاری نمی‌شود؟

مصباحی‌مقدم: خدا استاد ما آیت‌الله سبحانی را حفظ کند، جایی می‌فرمودند «درم داران عالم را کرم نیست / کرم داران عالم را درم نیست» آنهایی که این مسائل را می‌فهمند نقشی در بانک ندارند.

الف: الآن شورای فقهی داریم که ...

مصباحی‌مقدم: باشد؛ چه نقشی در مدیریت بانک دارد؟ آنهایی که مدیریت بانک را در اختیار دارند چنین تحلیلی و نگاهی ندارند؛ چنین باوری ندارند.

الف: در این قانون جدید بهتر خواهد شد؟

مصباحی‌مقدم: قطعاً؛ این باید تبدیل به قانون شود و به این صورت شرایط بهتر خواهد شد.

الف: الآن این شورا مشورتی است؟

مصباحی‌مقدم: بله؛ تا اینکه این قانون مصوب و اجرایی و رسمی شود. البته یک مدیر توانا می‌خواهد که این قانون را عملی کند؛ شرایط نظام بانکی بسیار بد است.

الف: و سخن پایانی ...

مصباحی‌مقدم: توصیه‌ام به دولت و بانک مرکزی این است اگر می‌خواهید اقتصاد کشور ما نجات پیدا کند نقطه کانونی بانک است؛ اصلاح بانک با توجه به تجریه جهانی ممکن است؛ مهم این است که باور کنیم و قاطعانه عمل کنیم.

+ کل پرونده «جادوی پول و بانک» اینجا در دسترس است

 --------------------------------------------

*گفتگو از: عبدالرضا طالقانی، پژوهشگر موسسه احیاگران تمدن فاخر | مطالب دیگر نگارنده را اینجا پی بگیرید

پرسشهای خود از اساتید را در بخش کامنتها طرح کنید

الف را در شبکه‌های اجتماعی دنبال کنید

عناوین مرتبط

۱۷ خرداد ۱۳۹۷عضو مجمع تشخیص مصلحت: نماینده‌هایی که در مالیات ستانی از خانه‌های خالی سنگ اندازی می‌کنند، رسوا شوند
۱۱ خرداد ۱۳۹۷مصباحی مقدم: نیازمند احیای مجدد جهاد سازندگی قدیم هستیم/گوش مدیریت اجرایی کشور بدهکار اندیشه صاحبنظران اقتصاد نیست/مشکلات فعلی ما حاصل ضعف کسانی است که فرمان را برعهده دارند
۸ خرداد ۱۳۹۷انتقاد اعضای مجمع تشخیص از احمدی‌نژاد
۳۱ اردی‌بهشت ۱۳۹۷ توضیح مصباحی‌مقدم درباره دیدار جامعه روحانیت با حسن روحانی/اساسنامه جامعه روحانیت مبارز تغییر کرد
۲۷ اردی‌بهشت ۱۳۹۷مصباحی‌مقدم: سرنخ عمده فسادها «بانک» است
۱۴ اردی‌بهشت ۱۳۹۷مصباحی مقدم: مسئولان اقتصادی یا باور خود به مکتب نئوکلاسیک را تغییر دهند یا زودتر کنار بروند
۲ اردی‌بهشت ۱۳۹۷جزئیات تصمیم دولت برای حداکثر نوسانات ارزی
۲۰ فروردین ۱۳۹۷رهبری «100هزار دلار نقد» برای ساخت چه برنامه تلویزیونی فرستادند؟
۱ فروردین ۱۳۹۷مصباحی مقدم:دولت با تسهیل راهکارهای منتهی به تولید از «کالای داخلی» حمایت کند/ باید فرهنگ مصرف اصلاح شود
۲۷ اسفند ۱۳۹۶آقای وزیر! یک سوزن به خود بزنید، یک جوالدوز به معلمان
۲۵ اسفند ۱۳۹۶مصباحی‌مقدم: دولت در پایان سال گزارشی از اجرای فرامین اقتصادی رهبری ارائه کند
۲۳ اسفند ۱۳۹۶"عفاف و کرامت" زن شرقی، یا "بردگی جنسی" زن غربی؟

وب‌گردی

دیدگاه کاربران

ناشناس۲۰۱۶۸۴۰۴:۲۳:۳۵ ۱۳۹۶/۱۰/۲۱
سلام پولی که در بانک مسکن گذاشته میشود برای اخذ وام مسکن ایا اشکال شرعی دارد. چون دریافت وام منوط به سپرده گذاری است.
ناشناس۲۰۱۷۶۷۰۸:۳۸:۵۹ ۱۳۹۶/۱۰/۲۱
جناب مصباحی مقدم لطفا به این ایده توجه بفرمایید لطفا در بانکداری اینده این مهم را در نظر داشته باشید که بانک های ما فقط بتوانند نقدینگی در جامعه را جمع اوری کنند و خدمات بانکی ارایه کنند و خود نقشی در مصرف این نقدینگی نداشته باشند بدین صورت که بانک ها به صورت انفرادی صنوف وام ندهند و هر وقت فردی از صنفی نیاز به وام داشت وام در اختیار اتحادیه یا شرکت تعاونی قرار گیرد تا از طریق انها صرفا نیاز کاری او برطرف شود و پول نقدی در اختیار وی قرار نگیرد به این ترتیب هم تولید و اشتغال فعال میشود و هم موارد مصرف در مورد دولت نیز همینطور چارچوبی طراحی کنیم که مصارف را هدفمند کنیم و در قبال انهم بانک در ازای این پول ها سود معقول میگیرد و هزینه های مدیران و پرسنل بانکها تیز معقول میگردد تا مثل الان نتوانند هر گونه که دلشان میخواسته به ان تعدی کنند بطور مثال مردم ما پس از سال ها زحمت و دادن هزاران شهید در 22 بهمن 57 به پیروزی رسیدند حالا معلوم نیست چه کسی سال اول به این مناسبت 22 روز به بانکی ها پاداش داده این شده یک سنت غلط که بانکی ها در 22 بهمن باید 22 روز پاداش بگیرند شاید بگویم به غیر از ده ها مناسبت و ده ها نوع چیزای دیگری که برای خود تراشیده اند که اینحا مجال ان نیست بازگو شود خوب وقتی هزینه ها اینزوری بالا برود معلوم است که چند درصد باید سود بگیرند تا بتوانند این پول ها را تامین کنند چرا باید یک مدیر بانک یک پاداش کلان از مجمع عمومی بگیرد و یک پا اش دیگر معادل 6 ماه حقوق هر مدیر در هر سال جداگانه قص علیهذا لطفا در قانون بانکداری این موارد را مد نظر قرار دهید
ناشناس۲۰۱۸۰۰۰۹:۲۲:۳۳ ۱۳۹۶/۱۰/۲۱
جناب مصباحی مقدم لطفا در برنامه بانکداری اینده خود هزینه های بانکی ها را مد نظر داشته باشید این هزینه ها مانع دادن تسهیلات ارزان است1 حقوق های کلان مدیران2 انواع وام های کلان و ارزان قیمت شامل وام مسکن.وام ضروری. وام تعمیر مسکن.وام خودرو .وام خرید انواع سهام شرکت ها. وام ودیعه مسکن و وام های متفرقه دیگر3 دریافت عیدی همانند واحد های کارگری اینجا افایون خودشون را کارگرحساب می کنند4 پاداش بستن حساب پایان سال5 اضافه کار پایان سال6 مول اجیل شب عید 7 مول لباس 8 پول برنج و روغن8 پول کت و شلوار9 پاداش ویژه 22 بهمن10 پاداش هفته بانکداری11 پاداش سالروز خصوصی سازی بانک12 پاداش سالروز تاسیس بانک13 دریافت سود سهام14 کمک ارزاق ماه رمضان15پول ثبت نام مدارس16هزینه های استفاده از ویلاها و مهمانسرا ها17 انواع اضافه کاری های 18 کارانه 19 انواع دریافتی های متفرقه دیگر با این جالب تر اینه که اقایون بازم مینالند این هزینهدها وهزینه های ساختمان ها و سعب که هر یال نیز هزینه های ینگینی صرف نوسازی و باز سازی ان می شود که این هزینه ها خورش رانت هایی را برای بعضی ایجاد کرده نمی گذارد تسهیلات ارزان بدست مردم برسد
ناشناس۲۰۱۸۹۴۱۱:۰۳:۰۵ ۱۳۹۶/۱۰/۲۱
داداش اصلی را نگفتی عیدی های شب عید را که مشتریان خاص می دهند و برای مدیران خاص بیش از حقوق سالیانه انها میشه
ناشناس۲۰۲۷۲۰۰۸:۴۸:۰۴ ۱۳۹۶/۱۰/۲۲
اگه روشون میشد دوای حمام را هم تو فیششون می اورد مدیر نجومی یکی از بانک ها که فیشش رسانه ای شد در موارددمختلف دریافتی که در فیشش بود یک بند انهم بابت هزینه دیابت 50 هزار تومان
ناشناس۲۰۲۸۷۲۱۲:۱۱:۰۹ ۱۳۹۶/۱۰/۲۲
پاداش تراز سالیانه که رقم سنگینی است و برای مدیران یک پاداش ویژه از مجمع و یک پاداش دیگر در کنارش که معمولا معادل 6 ماه حقوق هر مدیر در هر سال که این دو پاداش رقم بسیار سنگینی میشود حال شما پیدا پرتغال فروش و رونق تولید را
ناشناس۲۰۱۸۱۸۰۹:۴۹:۳۶ ۱۳۹۶/۱۰/۲۱
واقعا هم بانکدارهای ما جادوگر بوده اند که توانسته اند جادوی پول و بانک را بوجود اورند
ناشناس۲۰۱۹۵۲۱۲:۱۰:۱۳ ۱۳۹۶/۱۰/۲۱
دست ساحر ها را هم از پشا بسته اند
ناشناس۲۰۷۱۷۷۰۸:۵۶:۴۶ ۱۳۹۶/۱۰/۲۵
نیاز به سحر نیست این خاصیت نزول است
ناشناس۲۰۱۹۶۲۱۲:۱۶:۰۲ ۱۳۹۶/۱۰/۲۱
سازمان دیده بان شفافیت و عدالت به همراه مجلس که تا به حال چندین بار طرح تحقیق و تفحص از بانک مرکزی و تعدادی بانک ها را کلید زده اند اینبار باید گیوه ها را ورکشند و اقدام به اینکار کنند
ناشناس۲۰۲۶۰۱۰۰:۱۳:۲۹ ۱۳۹۶/۱۰/۲۲
متاسفانه ریشه شکل گیری موسسات مدیران بانک ها بوده اند بدین نحو که در اوایل کار موسسات و قرض الحسنه ها مدیران بانک ها به هرنحو ممکن که توانستند به انها سرویس دادند تا وجوهی را که انها از مردم می گرفتند به بانک خودشان بیاورند کار تا انجا بالا گرفت که بانک ها شدند شاگرد موسسات خزانه بانک ها و ماشین های پول رسان بانکدها نقدینگی انها را تامین چک های انان را برایشان وصول و حتی وامی را که موسسات می دادند بانک ها اقساط انرا برایشان می گرفتند و بانک مرکزی هم طی این سال ها نظاره گر بود باید در اینده نزدیک در کنار محاکمه مدیران متخلف موسسات مدیران بانک ها و بخصوص مدیران بانک مرکزی را پای میز محاکمه نشاند
ناشناس۲۰۱۶۹۱۰۴:۴۳:۲۰ ۱۳۹۶/۱۰/۲۱
ایا می دانید تعدادی از بانک ها در نظام بانکداری جمهوری اسلامی ایران اصلا سرفصلی بنام پس انداز قرض الحسنه ندارند و بجای ان حساب انحرافی جاری کارت قرض الحسنه را ایجاد کرده اند و یا بسیاری از بانک ها که در گذشته فعالیت مستمری در زمینه جذب منابع برای پس انداز قرض الحسنه می کردند اقدام به تبلیغ بر روی جاری کارت قرض الحسنه این حساب انخرافی کرده و منابع پس انداز قرض الحسنه این رکن رکین بانکداری اسلامی و سنت الهی به سمت این حساب کذایی که ماهیت قرض الحسنه را ندارد منحرف کرده اند
ناشناس۲۰۱۷۳۴۰۸:۰۰:۰۸ ۱۳۹۶/۱۰/۲۱
بسال اقتصاد مقاومتی تولیدو اشتغال بانکی ها*بدادند وام صوری خودرو بخود مفت مفت
ناشناس۲۰۱۶۹۸۰۵:۱۸:۳۵ ۱۳۹۶/۱۰/۲۱
جناب مصباحی مقدم عزیز اصلی ترین معضل بانکداری ما از زمان تصویب قانون بانکداری اسلامی به این طرف این بوده که تسهیلات بانکی برای کار و هدفی که عنوان شده مصرف نشده و یا به عبارتی اکثریت قریب به اتفاق ان صوری بوده است واین یعنی ورود پول حرام به جامعه و تبعات بعدی انهم که معلوم شده است چیست مدیران بانکداری ما با وجود داشتن زیان پنهان و اشکار مبالغ کلانی پاداش گرفته اند و یا همین امسال یکی از بانک هایی که زیان بسیار سنگینی داشته است اقدام به دادن قریب 20000 هزار وام صوری خودرو به پرسنل و مدیران خود کرده و وجه انرا مسقیما به حساب انان ریخته وامی صوری با سود 10 درصد و 10 ساله در حالی که همین بانک زیان ده سپرده های 23 درصدی زیادی هم از مردم جمع کرده ایا با داشتن چنین مدیرانی که در سال تولید و اشتغال اینگونه به چپاول منابع بانکی که در اصل متعلق به سپرده گذاران می باشد میشود به تولید و اشتغال امیدوار بود در کنار قوانین بانکداری اسلامی که می نویسید قوانینی بنویسید که چه کسانی شایستگی اجرای ان را هم دارند و باید این مدیران این شرایط را هم داشته باشند با تشکر از زحمات جنابعالی
ناشناس۲۰۱۷۳۱۰۷:۵۷:۵۵ ۱۳۹۶/۱۰/۲۱
مدیران بانکی چو بگرفتند پاداش ز زیان خویش*بسی اتش زدند به دیده و دل سهامداران دلریش خویش
وحیدی۲۰۱۷۰۶۰۶:۴۲:۳۰ ۱۳۹۶/۱۰/۲۱
با سلام. اشکال اساسی در این موضوع این است که «قانون حرمت ندارد». یعنی به انحاء مختلف قانون را دور می زنیم. چه تضمینی وجود دارد که باز قانون جدید شما را دور نزنند؟ تشکر
ناشناس۲۰۱۷۴۷۰۸:۱۲:۱۵ ۱۳۹۶/۱۰/۲۱
سیستم و شبکه بانکی سیستمی بوده که مانند یک سیکل بسته در چندین سال گذشته عمل کرده شبکه ای اختاپوسی و عنکبوتی که مدیران بانکی در این شبکه جابجا شده و از بانکی به بانک دیگر و کدام که بازنشسته میشده به بانکی میرفته که هم بانکی سابقش در ان فعالیت میکرده و چرخه معیوب سال ها بر سیستم بانکی چمبره زده بوده اند فعلا در اسرع وقت برای شروع اقایان مدیران بانکی را که باز نشسته شده بوده اند فعلا برای استراحت بفرستید منازلشان و در اینده نزدیک نیز برای جایگزینی مدیران بانکی اقدام فرمایید
ناشناس۲۰۱۷۰۷۰۶:۴۲:۵۳ ۱۳۹۶/۱۰/۲۱
از نظراتتون درباره پول استفاده کردم . ممنون
ندیم۲۰۱۷۰۹۰۶:۴۵:۰۱ ۱۳۹۶/۱۰/۲۱
کاش این قانون اجرایی شود و مشکلات مردم حل بشود
ناشناس۲۰۱۷۱۰۰۶:۴۵:۵۱ ۱۳۹۶/۱۰/۲۱
بعد از 30 سال شما که عضو بانک مرکزی هستید مدعی هم هستید؟ جالبه واقعاً
ناشناس۲۰۱۷۱۱۰۶:۴۶:۳۶ ۱۳۹۶/۱۰/۲۱
با این بانک مرکزی امیدی به اصلاح نیست
ناشناس۲۰۱۷۳۷۰۸:۰۲:۵۳ ۱۳۹۶/۱۰/۲۱
عجب شیر تو شیری بوده حاکم بر اقتصاد کشور واقعا ادم میمونه چی بگه
ناشناس۲۰۱۷۳۰۰۷:۵۶:۱۶ ۱۳۹۶/۱۰/۲۱
رابطه تورم و ربا رو روشن کنید. پول امروزی با پول زمان صدر اسلام فرق داره و برای تورم باید فکری کرد
ناشناس۲۰۱۹۰۹۱۱:۲۱:۵۱ ۱۳۹۶/۱۰/۲۱
کاملا درسته در 1400 سال پیش ارزش پول همراه خودش بوده طلا یا نقره بوده الان یک ماغذ است که ارزشش کم و کمتر میشود یعنی هم تورم هست و هم سودی که فرد سپرده گذار باید دریافت کند من پولم را به بانک میدهم که کار تولید یا خدماتی یا سرمایه گذاری انجام دهد و سودش را به من بدهد اکر قرار باشد سود نمنم و پولم هم ارطشش را سالانه از دست بدهد پس در واقع من ضرر کردم نه سود فرض کن من به فردی 10 میلیون قرض بدهم و ده سال دیگر همین ده ملیون را به من پس بدهد ایا قرض الحسنه است یا در واقع قرض الضررر است؟ شما خودت حاضری مثلا 1 میلیارد به کسی بدهی و ده سال دیگه همین یک میلیارد رو بها برگردونه؟ من یادذم میاد حداقل حقوق حدود 90 تومن بود ایا اگر من به فردی 90 تومن قرض دهم بعد 20 سال همان 90 تومن را به من برگرداند ایا من ضرر کرده ام یا نه؟ تورم خیلی مهمه
ناشناس۲۰۱۷۴۳۰۸:۰۹:۴۰ ۱۳۹۶/۱۰/۲۱
مشکلات پولی ایران : 1- چاپ پول بی حساب برای جبران کسری بودجه 2- عدم کاربرد تسهیلات بانکی در تولید 3- عدم شفافیت در وام دهی بانکها 4- و از همه مهمتر مستقل نبودن بانک مرکزی تا این موارد اصلاح نشود، همین آش است و همین کاسه
ناشناس۲۰۱۷۵۰۰۸:۱۴:۱۹ ۱۳۹۶/۱۰/۲۱
در یک حکومت اسلامی اصل این است که اقتصاد اسلامی باشد اگر مدعی حکومت اسلامی هستیم باید اقتصاد را اسلامی بکنیم و گرنه با این شیوه جز بد نام کردن اسلام،ازبین بردن قبح ربا، و ازبین بردن برکت و انگیزه انجام کار و تلاش و ایجاد اشتغال کاری نکرده ایم و در آخرت باید همه پاسخگو باشیم
ناشناس۲۰۱۷۵۵۰۸:۲۰:۰۰ ۱۳۹۶/۱۰/۲۱
به نظر شما بانک مرکزی مستقل است؟ اگر جواب منفی است چرا؟ و اگر مثبت است چرا این همه افتضاح به وجود آمده در مورد ارزش ریال و تورم؟
ناشناس۲۰۱۷۵۷۰۸:۲۲:۴۸ ۱۳۹۶/۱۰/۲۱
شما برای مستقل بودن بانک مرکزی چه قوانینی در مجلس تصویب کردید؟!
ناشناس۲۰۱۷۶۱۰۸:۲۷:۵۹ ۱۳۹۶/۱۰/۲۱
عوامل سقوط وحشتناک 40 ساله ریال چیست؟
ناشناس۲۰۱۷۶۲۰۸:۳۴:۰۰ ۱۳۹۶/۱۰/۲۱
مشکل ایشون درست کردند که عصو شورای فقهی بانک مرکزی هستند
ناشناس۲۰۱۹۰۰۱۱:۱۳:۳۹ ۱۳۹۶/۱۰/۲۱
ریس کانون بانک های خصوصی که خودش مدیر عامل یک بانکی است که بر اثر عدم شفایت نماد سهامش در بورس بسته است در برنامه زنده تلویزیونی صریحا اعلام کرد ما مخالف وجود شورای فقهی بانک مرکزی به عنوان یک رکن هستیم خوب وقتی دیدگاه روسای بانکداری ما این باشد معلومه دیگه بانکداری ما به نا کجا اباد رفته و میرود
ناشناس۲۰۱۸۰۸۰۹:۳۳:۳۹ ۱۳۹۶/۱۰/۲۱
به نظر شما چرا در کشورهای پیشرفته تورم پایدار زیر 5 درصد است؟
ناشناس۲۰۱۸۱۲۰۹:۳۷:۵۳ ۱۳۹۶/۱۰/۲۱
آیا بدون توسعه سیاسی، توسعه اقتصادی پایدار معنی دارد؟ در جهان امروز چند مثال بزنید
ناشناس۲۰۱۸۱۳۰۹:۴۱:۵۰ ۱۳۹۶/۱۰/۲۱
مگر تورم به نفع اغنیا و نابود کننده فقرا نیست چرا کنترل نشده 40 سال؟
ناشناس۲۰۱۸۴۸۱۰:۲۴:۱۹ ۱۳۹۶/۱۰/۲۱
این پرونده خیلی قابل استفاده است ممنون
ناشناس۲۰۱۹۹۲۱۲:۴۸:۰۹ ۱۳۹۶/۱۰/۲۱
کجاش قابل استفاده است یکسری مطالب کلی و تکراری که همیشه گفته میشه 10 بار اینشون رد تلویزیون دیدم و همین حرفا را زده فقط حرف حرف حرف اگر واقعا دنبال حل بودند تا حل شده بود
ناشناس۲۰۲۲۸۶۱۷:۵۳:۵۶ ۱۳۹۶/۱۰/۲۱
یه کتاب رو هی از اول ورق میزنند مثل منبری هستند که باید در روز چند منبر برود نمیشود که در هر منبر یک مدل متفاوت سخن بگوید
ناشناس۲۰۱۸۵۹۱۰:۳۷:۰۸ ۱۳۹۶/۱۰/۲۱
مشکل اصلی اینه که بانکها برای مایحتاج مردم عقود مناسب ندارند مثلا یک نفر بابت خریدی که قبلا انجام داده بدهکار است والان میخواد قرض یا بدهی خود را پرداخت کند و مجبور است از بانک وام بگیرد ولی بانک برای اینکار هیچ عقودی ندارد طرف هم مجبور مبشود یک فاکتور صوری بیاورد و مثلا برای خرید خودرو وام بگیرد و بدهی قبلی خود یا قرض خود را به شخص سوم پرداخت کند.
اکبر۲۰۱۹۰۲۱۱:۱۴:۵۵ ۱۳۹۶/۱۰/۲۱
واقعا زشت است کشوری که صدها مرجع تقلید و هزاران مجتهدداردوحکومتش اسلامی است هنوزازرباحرف بزنداگرکسی مجوزمشروب فروشی بخواهدچکارمیکنیدچطوربه بانکی که ربامیدهدمجوزمیدهیدوقتی بانک میگویداین فتوای مراجع است چه می‌گویید وقتی ارزش پول سالی بیست تاسی درصدکم میشودمردم چکارکنند
ناشناس۲۰۱۹۸۸۱۲:۴۵:۴۴ ۱۳۹۶/۱۰/۲۱
برای ما ربا است
ناشناس۲۰۱۹۱۲۱۱:۲۵:۰۹ ۱۳۹۶/۱۰/۲۱
معلوم نیست آقایان بر سر گور چه کسی گریه میکنند
ناشناس۲۰۱۹۲۹۱۱:۳۸:۴۵ ۱۳۹۶/۱۰/۲۱
ایشان تازه وارد ایران شد یا یکی از سیاست گزاران اقتصادی در سی سال کجا بودن و چکار کردن در این سی سال نمایندگی مجلس
یکی۲۰۱۹۸۴۱۲:۴۱:۴۳ ۱۳۹۶/۱۰/۲۱
ایشان فقط دو دوره نماینده مجلس بودند. هشتم و نهم.
رضا۲۰۱۹۴۵۱۱:۵۶:۳۲ ۱۳۹۶/۱۰/۲۱
سلام بنظر میرسد برای عموم مردم و گاهی کارشناسان بعضی مطالب یا روشن نیست یا خود را به کوچه علی چپ میزنند مثلا در جامعه ای با تورم 12% سود12% اگر داده شود یا گرفته شود واقعا سود است یا حفظ ارزش پول همینطور اگر سود بانکها از نرخ تورم بالاتر نباشد پس انداز کننده بیشتر خواهد بود یا متقاضییان وام
ناشناس۲۰۱۹۶۱۱۲:۱۴:۱۹ ۱۳۹۶/۱۰/۲۱
ایشان چند سال رئیس کمسیون اقتصاد مجلس بوده !!!
ناشناس۲۰۱۹۸۷۱۲:۴۴:۲۵ ۱۳۹۶/۱۰/۲۱
اره ببین در اون چند سال چقدر بد عمل کردند که به اینجا رسیده
ناشناس۲۰۲۱۳۳۱۵:۰۲:۲۵ ۱۳۹۶/۱۰/۲۱
خواهشمندم جواب دهید
انوسی۲۰۲۲۹۳۱۸:۱۲:۵۱ ۱۳۹۶/۱۰/۲۱
سیستم بانکی ما که روی قوم بنی اسراییل را سفید کرده انهم با این مقدار سود بانکی والا یهودیان از خودشون ربا نمیگیرن سودی هم که میگیرن نهایت دو درصد!!!
ناشناس۲۰۲۴۸۳۲۱:۴۱:۵۵ ۱۳۹۶/۱۰/۲۱
بمردم بگوئید چه اقداماتی کرده اید و ما در چه مرحله ای قرار داریم فعلا مسئله بانکداری اسلامی نیست که چهل سال استکه بدان مشغولیم مسئله شفافیت در نظام بانکی است .
محمد ابراهیم سرسالاری۲۰۳۳۱۲۲۰:۵۰:۱۱ ۱۳۹۶/۱۰/۲۲
نکته ای که موجب بی نظمی مزمن در اقتصاد کشور ما شده است نحوه تزریق درآمد های نفتی به اقتصاد داخلی است. قبل از انقلاب و تا بیش از یک دهه بعد از انقلاب بودجه ریالی و بودجه ارزی از یکدیگر جدا بود و تنظیم سیاست پولی توسط بانک مرکزی راحت تر بود. لذا سه پیشنهاد برای اصلاح سیاست پولی را به آقای مصباحی مقدم و اساتید دیگر اقتصاد پیشنهاد میکنم: - بودجه ارزی و ریالی را در قانون بودجه جدا کنید زیرا درآمد نفتی مانند گنجی است که از زیرزمین بیرون می آورید و تزریق مستقیم آن به اقتصاد داخلی موجب بی نظمی و جابجایی ارزشها و ایجاد غده های قدرت نفتی میشود. همانطور که مستحضرید هر کالایی در بازار پس از طی مراحل مختلف از ماده خام تبدیل به کالای نهایی میگردد و در هر مرحله ارزش کالا با قاعده عرضه و تقاضا تعیین میگردد ولی آیا شما قبول دارید که فرآورده های نفتی ما با عرضه و تقاضا مشخص میشود؟ با هر هموطنی در مورد قیمت فرآورده های نفتی صحبت کنید حرفش اینست که ما روی دریای نفت هستیم و باید قیمت آن ارزان باشد. این یعنی گنج پیدا کرده ایم. - قبل از انقلاب بیشتر پروژه های بزرگ عمرانی توسط شرکت های خارجی انجام میشد و به آن شرکت ها ترکیبی از ریال و دلار داده میشد ولی خوشبختانه در دهه های اخیر بیشتر پروژه های بزرگ بوسیله شرکت های داخلی انجام میشود. ناچار نیستیم که خود را ملزم کنیم تا به شرکت های داخلی فقط ریال بدهیم و برای این منظور دلار را طبق رسومات بانک مرکزی به افرادی بدهیم تا در چهار راه استانبول بفروش برسانند تا ریال فراهم شود و آنرا به پیمانکاران داخلی بدهیم. طلب پیمانکاران داخلی را نیز به دلار و یورو و ریال بدهید. - در اواخر دولت دهم مصوبه ایجاد شعب بانکهای خارجی در ایران مورد تصویب قرار گرفت ولی به دلیل شدیدتر شدن تحریم ها، شعب بانکهای خارجی در کشورمان توسعه پیدا نکردند. اگر شعبه بانک خارج در ایران برای احداث مسکن به بخش خصوصی بصورت ارزی در ازای وثیقه ملکی حداکثر تا یک سوم قیمت ملک برای ساخت مسکن وام بدهد و اقساط آنرا نیز بصورت ارزی دریافت کند بنوعی سرمایه گذاری خارجی در کشور ایجاد میشود و با توجه به نرخ بهره پایین بانک های خارجی، نرخ بهره بانک های داخلی نیز شکسته خواهد شد و ارزش ریال نیز حفظ میگردد زیرا دریافت کنندگان وام ناچارند برای ساخت مسکن وام ارزی را تبدیل به ریال کنند.
فرامرز۲۰۳۹۵۴۱۳:۱۰:۵۹ ۱۳۹۶/۱۰/۲۳
چگونه است که از ربوی بودن بانکها آگاه هستند اما کاری نمی کنند؟
علی۲۰۴۳۷۵۱۸:۴۸:۲۱ ۱۳۹۶/۱۰/۲۳
بنظر من سیستم را در تمام زمینه ها اصلاح کنید.
ناشناس۲۰۶۹۶۸۰۶:۰۹:۱۴ ۱۳۹۶/۱۰/۲۵
بهره بانکی حقیقتی در اقتصاد امروز است که میزانش و نوساناتش نشانه ای از سلامت یا بیماری اقتصاد ها است . بانک بدون ربا یعنی موسسه ای خیریه حال آنکه این عملکرد یعنی پرداخت وام و دریافتش با سود از کهن ترین مناسبات اقتصادی بشری بوده و امروزه تجمیع اندوخته های کوچک برای سرمایگذاری بزرگ از ضرورت های کشور است چهل سال استکه ما گرفتار بلا تکلیفی در نظام بانکی بوده و در کنارش گسترده ترین فساد های مالی هم در نظام بانکی بوده بازهم دست بر دار نیستند .
حسین۲۱۳۱۵۶۱۳:۴۱:۲۷ ۱۳۹۶/۱۰/۲۹
سلام من قبلا این سئوال را چند جا پرسیدم اما جواب صریح نگرفتم و حتی در مصاحبه هم به نظرم دو مطلب ظاهرا متناقض گفته شد .خدا اجرتان بدهد لطفا به صراحت پاسخ دهید . سئوال : من در سال 89 مبلغ 10میلیون تومان با سود 20 % در بانک گذاشتم و سال بعد2 میلیون تومان اضافه گرفتم اما با 10 میلیون در 89 میتوانستم 25سکه بخرم و در سال بعد با 12 فقط میتوانستم 10 سکه بخرم ! حالا این 2 میلیون تومانی که گرفتم ربا هست یا نه ؟!
حسین۲۱۳۹۳۰۰۰:۵۳:۲۷ ۱۳۹۶/۱۰/۳۰
سلام لطفا به صراحت پاسخ دهید من سال 89 مبلغ 1 میلیون تومان با نرخ سود 20% در بانک گذاشتم که معادل 3 سکه طلا بود اما در سال 90 که مبلغ 1 میلیون و 200 هزار تومان گرفتم فقط یک سکه میتوانستم بخرم ! آیا این 200 هزار تومان که گرفتم ربا بوده است ؟!
تجارت نیوزطاقچهپارس نماد داده

پربحث‌های امروز

  1. نام ۲ نفری که ۵۹ هزار سکه خریدند چیست؟

  2. بیماری‌های اقتصاد ایران علاج دارند اما...

  3. تغییر شرکای راهبردی حکومت

  4. واکنش معاون شریعتمداری به گرانی‌ها: رسانه‌ها چرت و پرت نگویند

  5. اولین اعتراضات به تلگرام طلایی / دست وزارت ارتباطات در کار است

  6. آشنایی با 10 خودرویی که بیشترین افت قیمت را دارند  

  7. ضرورت ترمیم کابینه/ تیم اقتصادی دولت ضعیف و ناکارآمد است

  8. واعظی:برخی هنوزفکر می‌کنند درشرایط قبل ازتحریم آمریکا هستیم

  9. سه ماه گذشته؛ حمایت از کالای ایرانی چه شد؟/فردا که گُل‌ها خشک شدن دیر است

  10. علائم نامعلوم راهنمایی و رانندگی در شهر  

  11. مجوز صادر شد/ ایران و پرتغال در ورزشگاه آزادی پخش می شود

  12. دومین نامه نمایندگان به "روحانی" برای برکناری ۳ وزیر

  13. معاون سیما: ممنوعیت حضور چهره‌های پرخرج خارجی ابلاغ شده بود

  14. قیمت سکه 2 میلیون و 650 هزار تومان/قیمت سکه آتی به بیش از ۳ میلیون تومان رسید

  15. واردات بیش از ۱۴۰۰ قلم کالا ممنوع شد/ خودرو هم در لیست ممنوعه‌ها

  16. رئیس سازمان امور مالیاتی خبرداد: تشکیل کارگروهی برای برخورد با دلالان ارز، سکه، خودرو و مسکن

  17. برجام در آی‌سی‌یو است  

  18. شهردار تهران خبرداد: افتتاح خط 7 مترو در شهریور ماه

  19. عراقچی تاکید کرد: روابط ایران و روسیه فراتر از برجام / مذاکرات خوبی با دوستان خود در مسکو داشتیم

  20. لاریجانی: پیگیری بین المللی پرونده فاجعه منا باید ادامه پیدا کند

  21. آمریکا از اوباما تا ترامپ

  22. کشف ترکیبی که از گسترش سلول‌های سرطانی جلوگیری می‌کند

  23. آخوندی:هدف اصلی برجام محقق شده است/منتقدان تضمین صلح را نادیده می‌گیرند

  24. ضرغامی:‌نامه اصلاح‌طلبان تکمیل سیاست ضدبشری ترامپ است/ این نامه دلسوزی برای ملت ایران نیست

  25. بازدید سرزده رییس سازمان بازرسی کل کشور از ایران خودرو  

پربحث‌های دیروز

  1. پزشکیان:در هیچ جای دنیا پزشکان به اندازه ایران درآمد ندارند

  2. احمد توکلی در پاسخ به درخواست یک روزنامه‌نگار: دیده‌بان شفافیت و عدالت به همه ایرانیان ضدفساد تعلق دارد/ اگر اسنادی در مورد بدهی میلیاردی ایران مال به دست آید، پیگیری می‌کنیم

  3. کی‌روش: راه مهار رونالدو را نمی‌گویم/ فیلمنامه ایران - پرتغال را اسکورسیزی هم نمی‌توانست اینگونه برایم بنویسد

  4. واردات 424 خودوری قاچاق از بندرعباس/ مگر می‌شود هزاران دستگاه خودرو با قیمت بالا وارد شود، اما شبکه ای در کار نباشد؟/ تشریح آخرین وضعیت پرونده ایرانشهر و حقوق‌های نجومی

  5. ملکی: وزیر صمت قول داد 31 روزه حباب قیمت خودرو بترکد

  6. واعظی: مقصران موسسات مالی نباید آزادانه بگردند

  7. قیمت دلار و نرخ ارز امروز ۱ تیر ۹۷ +جدول

  8. در جلسه اوپک چه گذشت/زنگنه پس از ترک جلسه اوپک به نشانه اعتراض: فکر نمی‌کنم به توافق برسیم

  9. منبع نمودار ضد ایرانی پمپئو درد سر ساز شد

  10. بررسی افزایش مجدد دستمزد کارگران در شورای عالی کار

  11. نظر استاندار تهران درباره حضور زنان در ورزشگاه‌ها

  12. بررسی پشت پرده واردات غیرقانونی ۶ هزار دستگاه خودرو

  13. توییت زائری درباره حضور خانواده ها در استادیوم  

  14. شینزو آبه پس از ۴۰ سال به ایران سفر می کند

  15. احتمالات محدود صعود تیم ملی ایران/ پیروزی خودمان و شکست اسپانیا

  16. خواص جادویی و شگفت انگیز این میوه گرمسیری برای سلامتی

  17. نامجومطلق: می‌توانیم در جام جهانی شگفتی ساز شویم/ مقابل اسپانیا 60 دقیقه مطلقا دفاع کردیم

  18. هنر دیروز به زبان امروز

  19. زن:شوهرم با دوستم رابطه دارد/ مرد:زنم شیشه ای است و توهم دارد

  20. خون ایرانیان؛ از سالم‌ترین خون‌های اهدایی در جهان

  21. ترامپ: خلع سلاح کامل هسته ای در کره شمالی آغاز شده است!

  22. درخواست دو قانوگذار ارشد آمریکایی برای قرار گرفتن ایران در لیست سیاه FATF

  23. بازدید سردار سلیمانی از پروژه ترفیع گنبد حرم امام حسین (ع) +عکس

  24. بازهم اشک مسی درآمد!  

  25. توصیه‌های اخلاقی رهبرانقلاب در دیدار با نمایندگان مجلس  

پربحث‌های هفته

  1. چند نکته با افرادی که در دام ترامپ گرفتار شده‌اند

  2. توضیحات سرلشکر فیروزآبادی پیرامون ویلای لواسان+سند

  3. از شعر امسال تا شعر پارسال/تریبون زبان مردم

  4. پزشکیان:در هیچ جای دنیا پزشکان به اندازه ایران درآمد ندارند

  5. تولید کجا بود؟ این روزها همه منتظرند ارز بگیرند تا کود حیوانی را هم وارد کنند

  6. درباره مذاکره مستقیم با آمریکا / رییس جمهور چه کسانی را دیوانه نامید؟

  7. بیش از یک سوم جوانان بیکار ایرانی، درتلاش و حتی کسب مهارت برای پیدا کردن شغل نیستند

  8. قرار بود حکومت‌مان، رنگ و بوی علی را داشته باشد  

  9. نام ۲ نفری که ۵۹ هزار سکه خریدند چیست؟

  10. تصمیم گیری در خصوص بازار خودرو، مسکن، ارز و سکه در جلسه ستاد مبارزه با مفاسد اقتصادی /۵۰ نفر، ۵ درصد سکه‌های ثبت‌نامی را خریده‌اند/ هک سایت وزارت صنعت و فروش ۴ هزار خودروی وارداتی قاچاق

  11. نهاوندیان: مردم باید از آرامش و امنیت اقتصادی خودشان حراست کنند/نیاز به تصمیم گیری‌های قوی داریم و با صبوری مشکلات حل می‌شود/اگر علت گرانی کالایی مشخص نیست، نباید آن را بخریم

  12. آزمون: اگر ناراضی هستند، بعد از جام جهانی دیگر برای تیم ملی بازی نمی‌کنم

  13. آخوندی: نوسانات بازار مسکن سیاسی است

  14. فیروزآبادی ویلای لواسان را تحویل داد

  15. زور تورم به قدرت خرید مردم می‌چربد/ چه زمانی توانایی خرید مردم بالا می‌رود؟

  16. به بهانه "شبی که ایران نخوابید" / فوتبال را ببینید آقای رئیس جمهور + فیلم

  17. اسپانیا به سختی برد/ یوزها جانانه جنگیدند/ویدئو چک گل ایران به ماتادورها مردود اعلام کرد/امیدها به بازی پرتغال زنده است

  18. بیماری‌های اقتصاد ایران علاج دارند اما...

  19. محمد ثلاث قصاص شد

  20. وقتی عادل فردوسی پور احساساتی میشود !

  21. سیف:کاهش تورم در ۴۰ سال اخیر بی‎سابقه است/ احتمال توقف پرداخت ازر به کالاهای غیرضرور

  22. اعلام جرم علیه مدیران ارشد پیشین و فعلی بانک مرکزی و مدیران موسسات/ بانک مرکزی به تقصیر متهم است/فرشتگان، آرمان، آرمان ایرانیان و کاسپین یکی هستند؛ حکمت تغییر نام‌ها باید معلوم شود

  23. بی‌هنری بی بی سی /وقتی قاتل را بی گناه وقهرمان نشان می‌دهند

  24. ماجرای ویلای لواسان/ تفریح آمریکایی ها در نیشابور/ مشکل دولت روحانی از نگاه تئوریسین های اصلاح طلب/ چرا در ایران مسئولی استعفا نمی‌دهد؟

  25. بازار خودرو کاملا انحصاری است/ چرا شرکت های خودروساز به آشفتگی بازار دامن زدند؟

پربحث‌های امروز

  1. نام ۲ نفری که ۵۹ هزار سکه خریدند چیست؟

  2. بیماری‌های اقتصاد ایران علاج دارند اما...

  3. تغییر شرکای راهبردی حکومت

  4. واکنش معاون شریعتمداری به گرانی‌ها: رسانه‌ها چرت و پرت نگویند

  5. ضرورت ترمیم کابینه/ تیم اقتصادی دولت ضعیف و ناکارآمد است

  6. سه ماه گذشته؛ حمایت از کالای ایرانی چه شد؟/فردا که گُل‌ها خشک شدن دیر است

  7. قیمت سکه 2 میلیون و 650 هزار تومان/قیمت سکه آتی به بیش از ۳ میلیون تومان رسید

  8. واردات بیش از ۱۴۰۰ قلم کالا ممنوع شد/ خودرو هم در لیست ممنوعه‌ها

  9. رئیس سازمان امور مالیاتی خبرداد: تشکیل کارگروهی برای برخورد با دلالان ارز، سکه، خودرو و مسکن

  10. آخوندی:هدف اصلی برجام محقق شده است/منتقدان تضمین صلح را نادیده می‌گیرند

  11. بازدید سرزده رییس سازمان بازرسی کل کشور از ایران خودرو  

  12. اولویتی مضحک برای استیضاح/آیا ربیعی باید پاسخگوی افسار گسیختگی اقتصاد باشد؟

  13. وزیر نفت: ایران انتظار ندارد مشتریان نفتی معافیت بگیرند/راه‌های زیادی برای دور زدن تحریم‌ها داریم

  14. هشدار گمرک به واردکنندگان تلفن همراه مسافری و تجاری

  15. وزیر صنعت؛ اصناف نسبت به افزایش قیمت کالاها بی‌تفاوت نباشند

  16. قاضی سراج: دست دلالان را از بازار خودرو قطع می‌کنیم

  17. ثبت سفارش خودرو ممنوع شد+سند

  18. رئیس توتال: نمی‌توانم به خاطر ایران شرکت را در معرض تحریم قرار دهم

  19. واردات ۲ میلیون و ۷۰۳ هزار دلار تشتک در سال ۹۶/ برخی اولویت‌های ارزی با اقتصاد مقاومتی جور در نمی‌آید

  20. قیمت گوشت کاهش یافت/جدول

  21. تحقیق و تفحص از قرارداد وزارت راه برای خرید هواپیما بوئینگ و ایرباس

  22. ۱۸ محصول ایران خودرو گران شد+ لیست قیمت

  23. 2 طرح جداگانه برای استیضاح زنگنه در مجلس/ کرسنت، آی پی سی، توتال و از دست دادن بازارهای نفت و گاز

  24. پیام اوپک به بازار نفت چه بود؟

  25. خرج زندگی در کدام کشور کمتر است؟

پربحث‌های دیروز

  1. واردات 424 خودوری قاچاق از بندرعباس/ مگر می‌شود هزاران دستگاه خودرو با قیمت بالا وارد شود، اما شبکه ای در کار نباشد؟/ تشریح آخرین وضعیت پرونده ایرانشهر و حقوق‌های نجومی

  2. ملکی: وزیر صمت قول داد 31 روزه حباب قیمت خودرو بترکد

  3. قیمت دلار و نرخ ارز امروز ۱ تیر ۹۷ +جدول

  4. در جلسه اوپک چه گذشت/زنگنه پس از ترک جلسه اوپک به نشانه اعتراض: فکر نمی‌کنم به توافق برسیم

  5. بررسی افزایش مجدد دستمزد کارگران در شورای عالی کار

  6. بررسی پشت پرده واردات غیرقانونی ۶ هزار دستگاه خودرو

  7. درخواست دو قانوگذار ارشد آمریکایی برای قرار گرفتن ایران در لیست سیاه FATF

  8. برای خرید پژو ۴۰۵ چقدر باید هزینه کرد؟ +جدول

  9. تاکید اوپک بر پایبندی ۱۰۰ درصدی به توافق جهانی کاهش تولید نفت

  10. واکنش فوری ترامپ به نشست اوپک

  11. عراق: تحریم‌های آمریکا بر توافق سوآپ نفت با ایران بی‌تاثیر است

  12. موافقت اعضا با افزایش یک میلیون بشکه‌ای تولید

  13. توافق اعضای اوپک برای لزوم پایبندی کامل به توافق قبلی

  14. نشست اوپک به پایان رسید/ نشست خبری دبیرکل تا دقایقی دیگر

  15. قیمت بلیت قطار ۱۰ درصد افزایش یافت

  16. آب بهای خرداد و تیرماه برای مردم آبادان و خرمشهر رایگان شد

  17. عمان: پروژه خط لوله گازی با ایران ادامه خواهد یافت

  18. نشست اوپک به تاخیر افتاد

  19. وزیران نفت ایران و عربستان دیدار کردند

  20. قیمت طلا و سکه امروز ۱ تیر ۹۷ +جدول

  21. ژاپنی‌ها برای ادامه واردات نفت ایران از آمریکا معافیت می‌خواهند

  22. چه خودروهایی با کمتر از ۵ میلیون تومان می‌توان خرید؟

  23. مخالفت عربستان با محکومیت تحریم‌های ضدایرانی در نشست اوپک

  24. افزایش قیمت نفت در آستانه نشست اوپک

  25. واکنش بازار به اجلاس امروز اوپک/قیمت بیش از ۲ درصد سقوط کرد

پربحث‌های هفته

  1. تولید کجا بود؟ این روزها همه منتظرند ارز بگیرند تا کود حیوانی را هم وارد کنند

  2. بیش از یک سوم جوانان بیکار ایرانی، درتلاش و حتی کسب مهارت برای پیدا کردن شغل نیستند

  3. نام ۲ نفری که ۵۹ هزار سکه خریدند چیست؟

  4. تصمیم گیری در خصوص بازار خودرو، مسکن، ارز و سکه در جلسه ستاد مبارزه با مفاسد اقتصادی /۵۰ نفر، ۵ درصد سکه‌های ثبت‌نامی را خریده‌اند/ هک سایت وزارت صنعت و فروش ۴ هزار خودروی وارداتی قاچاق

  5. نهاوندیان: مردم باید از آرامش و امنیت اقتصادی خودشان حراست کنند/نیاز به تصمیم گیری‌های قوی داریم و با صبوری مشکلات حل می‌شود/اگر علت گرانی کالایی مشخص نیست، نباید آن را بخریم

  6. آخوندی: نوسانات بازار مسکن سیاسی است

  7. زور تورم به قدرت خرید مردم می‌چربد/ چه زمانی توانایی خرید مردم بالا می‌رود؟

  8. بیماری‌های اقتصاد ایران علاج دارند اما...

  9. سیف:کاهش تورم در ۴۰ سال اخیر بی‎سابقه است/ احتمال توقف پرداخت ازر به کالاهای غیرضرور

  10. اعلام جرم علیه مدیران ارشد پیشین و فعلی بانک مرکزی و مدیران موسسات/ بانک مرکزی به تقصیر متهم است/فرشتگان، آرمان، آرمان ایرانیان و کاسپین یکی هستند؛ حکمت تغییر نام‌ها باید معلوم شود

  11. بازار خودرو کاملا انحصاری است/ چرا شرکت های خودروساز به آشفتگی بازار دامن زدند؟

  12. ضرورت تشکیل اتاق فرماندهی برای اقتصاد

  13. چگونه کُره فقیر ۵۰ ساله کشور "برند"ها شد؟/ ۱۸ امتیاز ویژه به تولید

  14. خودروسازان داخلی 93 درصد بازار را به‌صورت انحصار در اختیار دارند/وزیر می‌گوید دولت 13.5 درصد سهم دارد و به‌اندازه آن پاسخ بخواهید/ احتکار خودرو برای فروش باقیمت بالاتر است

  15. تغییر شرکای راهبردی حکومت

  16. واکنش معاون شریعتمداری به گرانی‌ها: رسانه‌ها چرت و پرت نگویند

  17. ضرر ۳۴۰ میلیارد تومانی به بیت المال با اجرا نکردن قانون از سوی آخوندی

  18. متهم اصلی پرونده قاچاق ۶۴۸۱ خودرو کدام دستگاه است؟

  19. افزایش بی سابقه نقدینگی و ماهی گیری سیاسی از مشکلات اقتصادی

  20. افزایش قیمت مسکن متوقف شد

  21. دبیرکل بانک مرکزی: خریداران سکه نگران نباشند/ احتمال برگزاری حراج مجدد سکه

  22. رئیس طلافروش ها: طلا برای خانواده ها پشتوانه است/ طلا بخرید تا هیچ وقت ضرر نکنید

  23. بانک مرکزی از احتمال تغییر نرخ سود بانکی خبر داد

  24. سلیمی: افشای رانت ۱۱۰ هزار میلیاردی در بازار ارز/ دلار 4200 تومانی باعث به وجود آ‌مدن ده‌ها بابک زنجانی شد

  25. سیف باید استعفاء می داد/ تعجب از روحانی برای برکنار نکردن مدیران بی انگیزه

آخرین عناوین